9月7日，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等4家國有大型商業(yè)銀行均就降低存量首套住房貸款利率有關操作事項發(fā)布了公告。本文對相關細節(jié)進行梳理。

2023年8月31日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》（簡稱《通知》）?！锻ㄖ分赋觯?023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構(gòu)提出申請，由該金融機構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機構(gòu)提出申請，協(xié)商變更合同約定的利率水平，變更后的貸款合同利率水平應符合相關規(guī)定。各金融機構(gòu)要抓緊制定具體操作細則，做好組織實施，提高服務水平，及時響應借款人申請，盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，確保通知有關要求落實到位。

9月7日，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等4家國有大型商業(yè)銀行均就降低存量首套住房貸款利率有關操作事項發(fā)布了公告。本文對相關細節(jié)進行梳理。?

(相關資料圖)

關于存量首套住房貸款利率調(diào)整

總體而言，四大行實施的存量首套住房貸款利率調(diào)整為銀行主動進行統(tǒng)一批量調(diào)整，無需客戶申請。

中國工商銀行公告稱，自2023年9月25日起，中國工商銀行將與存量個人住房貸款客戶就貸款執(zhí)行利率進行協(xié)商調(diào)整。原貸款發(fā)放時執(zhí)行所在城市首套房貸利率政策且當前為LPR定價的浮動利率存量房貸，中國工商銀行將主動按上述調(diào)整規(guī)則統(tǒng)一批量調(diào)整貸款利率。

中國建設銀行公告稱，本著讓客戶更方便、操作更簡潔、服務更高效的原則，2023年9月25日，中國建設銀行擬對2023年8月31日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個人住房貸款采取變更合同利率的方式進行統(tǒng)一調(diào)整，新的利率即日生效。不同意調(diào)整或擬采取置換方式調(diào)整的客戶，可聯(lián)系貸款經(jīng)辦機構(gòu)。

中國農(nóng)業(yè)銀行稱，從操作的便利性來看，新發(fā)放貸款置換所需的流程較多，所花的時間較長，為方便客戶，中國農(nóng)業(yè)銀行主要采取變更貸款利率方式。中國農(nóng)業(yè)銀行將于2023年9月25日起主動進行批量下調(diào)，無需客戶申請。

中國銀行稱，中國銀行本著為客戶提供高效便捷金融服務的原則，盡力減少客戶調(diào)整成本，將主要采用變更合同約定利率水平的方式。對于符合條件的存量首套住房貸款，客戶無需提交申請，中國銀行將統(tǒng)一通過批量調(diào)整的方式進行調(diào)整。

關于存量二套房或“二套轉(zhuǎn)首套”的利率調(diào)整

中國工商銀行公告稱，原貸款發(fā)放時執(zhí)行二套房貸利率標準，當前已符合所在城市首套房貸利率標準的存量房貸，即“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，或不良貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客戶向中國工商銀行主動申請利率調(diào)整，經(jīng)中國工商銀行審核符合條件后按有關調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率。

中國建設銀行公告稱，貸款發(fā)放或簽訂合同時不符合首套住房標準，但當前實際住房情況符合所在城市首套住房標準的，2023年9月25日起，中國建設銀行接受此種情形的申請，借款人申請時須提供首套住房有關證明材料。

中國農(nóng)業(yè)銀行公告稱，經(jīng)查詢不在調(diào)整范圍，但當前實際住房情況已經(jīng)符合房屋所在城市首套住房標準的客戶，可于2023年9月25日（含）至2023年10月22日（含），登錄中國農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行，自助發(fā)起首套住房利率標準認定申請?？蛻粢部删€下向貸款經(jīng)辦行提出申請辦理并提交材料。經(jīng)認定符合《通知》條件的，將于2023年10月25日起進行批量調(diào)整。

中國銀行公告稱，對于符合條件的存量二套房及以上貸款，由客戶向中國銀行主動申請利率調(diào)整，并提供佐證材料，經(jīng)中國銀行審批通過后按照批量或單筆的方式進行調(diào)整。

關于當前執(zhí)行固定利率或基準利率定價的存量房貸

中國工商銀行公告稱，當前執(zhí)行固定利率或基準利率定價的存量房貸，需由客戶向中國工商銀行主動申請利率調(diào)整，先按照中國人民銀行公告[2019]第30號相關要求轉(zhuǎn)換為LPR定價的浮動利率貸款，再按有關調(diào)整規(guī)則調(diào)整貸款利率。

中國建設銀行公告稱，固定利率或采用基準利率定價的貸款，借款人可申請轉(zhuǎn)為采用LPR定價的浮動利率貸款，并與中國建設銀行簽訂協(xié)議。2023年9月25日起，中國建設銀行接受此種情形的申請。2019年10月7日（含）前發(fā)放且當前仍采用基準利率定價的貸款，以及固定利率貸款，可申請轉(zhuǎn)換為采用LPR定價的浮動利率貸款，并簽訂協(xié)議，在轉(zhuǎn)換后按對應的浮動利率調(diào)整執(zhí)行；若仍選擇繼續(xù)執(zhí)行固定利率或采用基準利率定價，則本次不調(diào)整。

中國農(nóng)業(yè)銀行公告稱，按照《通知》和人民銀行2019年第30號公告相關要求，符合首套住房貸款利率政策，且未以LPR為定價基準的固定利率貸款或參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款客戶，需申請轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準后，再進行利率調(diào)整；未申請轉(zhuǎn)換的，將無法辦理。

中國銀行公告稱，人行基準利率貸款先按中國人民銀行公告[2019]第30號要求轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率貸款，再進行存量房貸利率調(diào)整。固定利率貸款先按中國人民銀行公告[2019]第30號要求轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率貸款，再進行存量房貸利率調(diào)整。

有關調(diào)整的生效時間

中國工商銀行公告稱，“二套轉(zhuǎn)首套”、不良貸款歸還積欠本息及當前執(zhí)行固定利率或基準利率定價的存量房貸客戶，可于2023年9月25日起向中國工商銀行提出申請。其中，2023年10月22日（含當日）前完成申請的，中國工商銀行將于2023年10月25日對審核通過的業(yè)務進行集中統(tǒng)一利率調(diào)整，利率調(diào)整后于當日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計算。

中國建設銀行公告稱，2023年10月22日（含）前提交的上述兩種情形申請，經(jīng)確認符合條件，擬于2023年10月25日采取變更合同利率的方式進行統(tǒng)一調(diào)整，新的利率即日生效。2023年10月23日（含）后提交的，2023年10月25日開始審核，于確認符合條件后的當日調(diào)整，新的利率即日生效。

中國農(nóng)業(yè)銀行公告稱，固定利率貸款轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準的浮動利率貸款，重定價日為次年1月1日，重定價周期為12個月。參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款，轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準的浮動利率貸款，重定價日和重定價周期與原合同保持一致。

中國銀行稱，對二套及以上房貸且符合調(diào)整條件、固定利率或基準利率定價且完成LPR轉(zhuǎn)換、不良貸款歸還積欠本息的房貸客戶，可于2023年9月25日至10月22日（含當日）向中國銀行提出申請。中國銀行將于10月25日對已受理并審批通過的進行集中調(diào)整，利率調(diào)整后于當日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計算。

是否收取費用？

四大行均表示，本次存量房貸利率調(diào)整不收取任何費用。

本文編輯/孫世選

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