數(shù)據(jù)來源：人民銀行 制圖：張芳曼

信用報告對銀行信貸決策有重要影響，銀行主要關(guān)注逾期和貸款記錄等

近日，一則“螞蟻‘花唄’部分用戶接入央行征信系統(tǒng)”的消息引起社會關(guān)注。一些用戶表示，螞蟻“花唄”近期以服務(wù)升級的方式提示用戶將接入央行征信系統(tǒng)。

“接入征信系統(tǒng)?以后使用‘花唄’的記錄會在信用報告上顯示嗎?”“既然接入了央行征信系統(tǒng)，使用‘花唄’會不會影響我的房貸和車貸?”……一時間，各種問題紛紛冒了出來，大多圍繞同一個主題——個人信用記錄會不會受到影響。

記者了解到，目前“花唄”系統(tǒng)確實正在逐步實現(xiàn)與征信系統(tǒng)的對接，用戶使用情況也將逐步被納入信用報告的記錄范圍。與此同時，不少互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也有意愿或正在計劃接入征信系統(tǒng)。而對于接入征信系統(tǒng)后的影響，業(yè)內(nèi)人士表示，只要用戶按期正常還款，使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品不會影響個人信用記錄。

“目前，在銀行信貸審批過程中，查詢個人信用報告是業(yè)務(wù)審批的‘規(guī)定動作’，個人信用報告對信貸決策有重要影響。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智說，信用記錄最基本的功能是了解、驗證他人的信用信息，并通過信用信息的傳播來改善交易雙方的信息不對稱，起到約束交易雙方行為的作用。

多位銀行信貸審批部門的工作人員表示，擁有良好信用記錄的借款人，不僅可以更快獲得貸款，還容易獲得更高的貸款額度和更優(yōu)惠的利率。相反，如果借款人有嚴重的不良信用記錄，在信貸申請中有被銀行拒貸的可能。

那么，在信貸審批中，哪些因素是銀行重點關(guān)注的呢?

——逾期記錄。銀行通過查看信用報告，確定借款人的貸款和信用卡是否存在當前逾期、連續(xù)逾期等情況，并關(guān)注逾期的期數(shù)和金額等。“在信貸審批中，一般情況下，當借款人存在當前逾期記錄，或者歷史逾期達到‘連三累六’，即連續(xù)3期逾期或一年內(nèi)累計6次逾期時，銀行會認為借款人還款意愿不強、信用狀態(tài)不好，存在拒絕貸款的可能。”華夏銀行個人貸款審批官王芳說。

——貸款記錄。在個人信用報告中，銀行通過查看貸款記錄，主要包括房貸、車貸、信用卡、公積金繳存等，來了解借款人的整體信用狀況。王芳說，如果借款人的個人信用報告顯示其近期曾在多家銀行申請過貸款，或者其整體負債較多，銀行在信貸審批時，會綜合判斷借款人收入和負債情況決定是否批貸，或者視借款人信用狀況，采取降低信貸額度、提高貸款利率等措施。

——基本信息。“銀行通過參考借款人婚姻狀況、居住地址、工作單位、職務(wù)等基本信息及其變化情況，一方面可以對借款人申請貸款時提供的信息進行比對，鑒別是否存在隱瞞虛報等欺詐風險;另一方面，也可以從工作單位與居住地址的變化判斷借款人經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性。”工商銀行北京市分行個人業(yè)務(wù)審批管理部副總經(jīng)理薛九艷說。

——信用報告查詢情況。銀行主要通過查看借款人的信用報告查詢次數(shù)，判斷借款人是否存在急于借款、多頭借貸等情況。交通銀行北京三元支行客戶經(jīng)理李洋告訴記者，借款人的每次查詢都會在信用報告中留下記錄，如果在一個月以內(nèi)借款人有過多次查詢記錄，銀行一般會詢問原因。不過，根據(jù)借款人申請貸款產(chǎn)品的不同，銀行對查詢次數(shù)的考量也可能有所不同。

既然對于銀行來說，信用報告主要用來進行貸前審核，那么，是不是只要貸款發(fā)放結(jié)束，借款人就可以不再關(guān)注自己的信用報告了?答案是否定的。王芳告訴記者，按照規(guī)定，貸款發(fā)放后直至還清前，銀行會對貸款定期開展貸后檢查，其中一項重點內(nèi)容就是查詢個人信用報告。銀行主要關(guān)注借款人的貸款和信用卡逾期情況、新增負債情況等，如果借款人負債增加較多、新增逾期金額較大或者連續(xù)逾期，銀行會及時了解原因，向借款人發(fā)出警示，必要時根據(jù)合同約定可能提前收回貸款。

信用報告客觀記錄個人信用歷史，目前主要有三種查詢方式

“前段時間因為要申請房貸，我想查看一下自己的信用記錄，于是就登錄了央行征信中心的網(wǎng)站，下載了信用報告。”在北京一家事業(yè)單位工作的王昊說，這是他第一次看到自己的信用記錄。“個人信用報告內(nèi)容挺豐富的，包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄、查詢記錄等，整體看下來，我的信用報告沒有顯示還款逾期等問題，這樣我就放心了。”

目前，中國人民銀行征信中心運行和維護的征信系統(tǒng)已成為世界上收錄人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統(tǒng)，基本上在全國范圍內(nèi)為每一個有信用活動的企業(yè)和個人都按照統(tǒng)一的格式標準建立了“信用檔案”。截至去年底，征信系統(tǒng)已收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息。去年，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

“信用報告記錄了個人借債還錢、履行合同、遵紀守法等信息，是個人信用歷史的客觀記錄。”黃大智說，對個人來說，信用報告主要用于銀行信貸和信用卡審批，對整個社會來說，信用報告對于防范化解金融風險、維護金融穩(wěn)定等都具有重要意義。

個人信用報告如此重要，應該如何查詢自己的信用報告?

記者了解到，目前查詢個人信用報告的途徑主要有三種。一是現(xiàn)場查詢，目前全國各類查詢點向公眾提供柜臺、自助終端查詢服務(wù)，現(xiàn)場查詢地址可登錄中國人民銀行征信中心網(wǎng)站查看。二是互聯(lián)網(wǎng)查詢，公眾登錄互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺，注冊用戶成功后，提交查詢申請的次日可以獲得查詢結(jié)果。三是通過獲得授權(quán)的全國性商業(yè)銀行的手機銀行查詢，記者在工商銀行、建設(shè)銀行等銀行的手機銀行APP顯著位置，均找到了個人信用報告的查詢?nèi)肟凇?/p>

“個人征信系統(tǒng)大大提升了整個社會的信用意識。”黃大智說，隨著征信系統(tǒng)建設(shè)的逐步完善，個人征信體系中的懲戒機制讓失信者、違法者付出代價，失信者的失信成本大大提高。

避免過度負債，養(yǎng)成良好還款習慣，維護良好的信用記錄

公眾應該如何維護良好的信用記錄?

“要維護良好的信用記錄，最重要的是考慮自身實際需求和償還能力申請貸款，量力而行，避免過度負債。還要養(yǎng)成良好的還款習慣，按時足額還款，避免出現(xiàn)逾期，尤其不要產(chǎn)生連續(xù)逾期，一旦逾期要立即補足。”黃大智建議，個人應及時查詢信用報告，對自己的信用狀況做到心中有數(shù)。在查看時重點關(guān)注本人基本信息是否有誤，信用報告中記錄的逾期等信息是否與實際一致，如果發(fā)現(xiàn)問題要及時申訴。

在采訪中，不少銀行信貸審批部門的工作人員都表示，對個人信用報告必須悉心呵護。

薛九艷建議，個人信息發(fā)生變化后，要聯(lián)系業(yè)務(wù)辦理銀行及時更新預留信息，尤其是聯(lián)系方式。每次對外提供信息時，要保證信息的真實性和完整性，確保個人信用報告上展示信息的真實和準確，避免銀行在使用信用報告識別客戶資質(zhì)和風險時出現(xiàn)偏差。

“個人在辦理貸款或使用信用卡后，要按照協(xié)議或合同約定及時還款，珍惜自己的信用記錄。如果因為特殊原因暫時沒有還款能力，要及時聯(lián)系業(yè)務(wù)辦理銀行，妥善協(xié)商，爭取調(diào)整還款安排，避免形成逾期記錄。”薛九艷說。

一旦有了不良記錄，是否還能消除呢?我國《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應當予以刪除。

需要注意的是，“5年保存期限是從不良記錄終止日開始計算的，也就是如果借款人發(fā)生了逾期等行為，自還清欠款后，不良記錄還會被保存在個人信用報告中5年，5年過后不良記錄才會被刪除。如果借款人出現(xiàn)了不良記錄，但一直都沒有處理，那么這筆不良記錄將一直在個人信用報告中存在，不管是過5年還是10年，不良信用記錄都不會被刪除。”黃大智說，千萬不要輕信社會上一些打著“信用修復”的旗號、號稱“可以修改不良信用記錄”的公司，違規(guī)修改信用記錄屬于違法行為。如果確有欠款，個人要及時還款，不要抱有僥幸心理。

關(guān)鍵詞： 花唄 央行 征信 系統(tǒng)