“區(qū)塊鏈對于中小保險公司來說，可能是一個彎道超車的機會。目前保險的流程較為復雜、冗長，導致保險公司的管理成本一直居高不下，一旦區(qū)塊鏈技術(shù)得以應用，可以減少20%到30%的成本，消費者的保費和用車成本也能大幅降低，對于提升保險公司的競爭力大有裨益。”眾誠汽車保險股份有限公司副總裁屈海文在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前已有泰康、人保、平安、眾安、民生、華泰等十多家保險公司進軍區(qū)塊鏈技術(shù)，未來還將有更多企業(yè)加入。

另據(jù)普華永道的不完全統(tǒng)計，目前全球正在進行的區(qū)塊鏈應用場景探索中，有20%以上涉及保險。作為將信任視為核心價值主張的保險行業(yè)，與天生攜帶信任基因的區(qū)塊鏈技術(shù)，本就是“天生一對”，保險成為區(qū)塊鏈最理想的落地場景之一，由此可能發(fā)生的顛覆性改變值得期待。

至少從三個層面降低成本

屈海文認為：“區(qū)塊鏈可以打通保險機構(gòu)與其他相關(guān)組織之間數(shù)據(jù)共享的‘最后一公里’，打破信息孤島，創(chuàng)造出信息資源服務公眾的普惠性紅利。”

屈海文表示，區(qū)塊鏈能從產(chǎn)品、服務及信任成本三個維度推動汽車保險的創(chuàng)新應用。比如第一個維度是產(chǎn)品創(chuàng)新。當前保險市場競爭非常激烈，同質(zhì)化嚴重。區(qū)塊鏈的發(fā)展未來會催生出一批基于區(qū)塊鏈技術(shù)、以共享互助為特點的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品允許客戶根據(jù)自身需求，自由、自主定制需要的產(chǎn)品，這種定制化的產(chǎn)品有利于解決同質(zhì)化問題。第二個維度是服務創(chuàng)新。運用區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)，組合5G和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以讓客戶自助投保和理賠，區(qū)塊鏈根據(jù)設定好的條件，自動觸發(fā)和執(zhí)行相應的服務，無須人工干預，提升服務效率，提高客戶滿意度，降低保險公司的運營成本。

“現(xiàn)在管理費用是保險公司的一大負擔，從承保、勘察、定損、核損再到理賠一系列的動作，需要保險公司付出大量的管理費用，目前管理費用占到保險公司運營成本的40%左右。如果區(qū)塊鏈得以運用，可以大幅減少流程，管理費用壓縮20%甚至30%都有可能。”屈海文表示。

屈海文認為，目前保險公司很多動作都是基于保險公司和客戶之間的不信任，區(qū)塊鏈則可以降低信任成本?；趨^(qū)塊鏈不可篡改、分布式的技術(shù)特性，保險公司可以在保護客戶隱私的前提下，將關(guān)鍵數(shù)據(jù)上鏈，在行業(yè)內(nèi)外共享數(shù)據(jù)，鏈條的參與方將大幅降低為判定客戶誠信所付出的成本，為優(yōu)質(zhì)客戶提供更直接和更優(yōu)惠的服務。降低信任成本，實質(zhì)上也是降低客戶的用車成本。

此前，上海保險交易所黨委書記、董事長曾于瑾表示，保險的本質(zhì)是風險交易，現(xiàn)實中通過保險實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移和分散的事例涵蓋社會經(jīng)濟運行的方方面面，具有天然服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)屬性。伴隨科技能力的不斷提升、保險創(chuàng)新的不斷深入，數(shù)據(jù)對保險業(yè)的發(fā)展越來越重要，成為保險實現(xiàn)普惠的核心資源和必要支撐。

不過一個不容忽視的問題是，數(shù)據(jù)分散在各家保險機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺，將來可能延展到物聯(lián)網(wǎng)的各類設備和終端。由此導致保險行業(yè)目前面臨海量的行業(yè)內(nèi)部、保險行業(yè)、其他行業(yè)之間的信息整合和共享需求。這既存在技術(shù)局限，可能導致無法處理、共享信息，又面臨成本高企而無法規(guī)模化商用，還存在數(shù)據(jù)泄露等安全問題，極大地阻礙了保險業(yè)服務實體經(jīng)濟和防控風險功能的發(fā)揮。

曾于瑾認為，由于區(qū)塊鏈可以解決的問題與保險行業(yè)發(fā)展的痛點、難點具有很高的契合度，如區(qū)塊鏈利用共識算法來驗證數(shù)據(jù)、利用分布式賬本技術(shù)來存儲數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用智能合約來自動執(zhí)行業(yè)務流程等，因而成為眾多應用場景中的重點探索領(lǐng)域，并有可能成為較早實現(xiàn)突破的行業(yè)之一。

研發(fā)成本居高不下

看到區(qū)塊鏈未來的應用場景，保險公司也鉚足了力氣聚焦這一領(lǐng)域。據(jù)2019上半年全球區(qū)塊鏈企業(yè)專利申請數(shù)量排行榜數(shù)據(jù)顯示，中國平安、眾安科技、泰康保險發(fā)明專利申請數(shù)量分別為274件、99件、41件，全球排名分別為第2名、第6名、第19名。不過，目前區(qū)塊鏈的使用仍主要集中在積分管理、電子保單托管等特定場景，真正基于保單的區(qū)塊鏈技術(shù)仍未落地。

“主要是目前底層技術(shù)研發(fā)仍然‘跛腳’，更多是應用場景，不過國內(nèi)也在奮力追趕，在技術(shù)上也逐步突破。保險公司開始控股、參股或者直接和區(qū)塊鏈技術(shù)公司合作，用于險保單業(yè)務的開發(fā)，估計2020年將有真正基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保單落地。”一家中型保險公司的負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

他認為，目前保險行業(yè)同質(zhì)化較為嚴重，所以馬太效應明顯，中小公司突圍困難非常大，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應用，這種藩籬或?qū)⒋蚱?，個性化保單將成為趨勢。“一旦區(qū)塊鏈技術(shù)得以應用，保險成本將大幅下降。因此對保險公司來說，誰先掌握了區(qū)塊鏈技術(shù)的先發(fā)優(yōu)勢，誰就有可能占領(lǐng)市場，市場格局或重新洗牌。”

不過前景光明，道路曲折。億歐智庫對企業(yè)進行調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，大部分保險公司高管對區(qū)塊鏈在這一行業(yè)中的落地仍持觀望態(tài)度，主要的擔憂有兩點：一是區(qū)塊鏈技術(shù)本身發(fā)展尚未成熟;二是傳統(tǒng)阻力大，主要表現(xiàn)在對數(shù)據(jù)共享的保守態(tài)度;此外監(jiān)管層面滯后。

新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，區(qū)塊鏈過去一段時間內(nèi)未能大規(guī)模應用，一個重要原因是物理性能不高。比如，比特幣每秒鐘最多支持6筆交易，而Paypal平均每秒鐘能支持193筆交易，Visa平均每秒鐘能支持1667筆交易。此外，區(qū)塊鏈難以篡改，并不等于不能篡改，因此區(qū)塊鏈應用仍存在安全穩(wěn)定、隱私保護、責任認定、合規(guī)風險等多方面的不足和問題，底層技術(shù)有待發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 區(qū)塊鏈 馬太效應