從11月18日到11月29日為期兩周內(nèi)，收單機構應全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務，一旦發(fā)現(xiàn)、立即關停。

部分支付機構違規(guī)為用戶辦理信用卡“套現(xiàn)貸”的做法將會遭到銀聯(lián)嚴懲。

11月18日晚間，中國銀聯(lián)業(yè)務管理委員會發(fā)布文件顯示，中國銀聯(lián)將開始在未來兩周內(nèi)嚴查信用卡違規(guī)代還行為。

這份名為《關于開展收單機構信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》要求，從11月18日到11月29日為期兩周內(nèi)，收單機構應從外包服務機構合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務，一旦發(fā)現(xiàn)、立即關停。

銀聯(lián)表示，信用卡違規(guī)代還的特點包括但不限于：使用特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款。此種違規(guī)業(yè)務極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風險，甚至引起惡性案件。

該文件要求，發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務的報送包括外包服務機構的名稱、地址、法人、營業(yè)執(zhí)照和軟件APP的名稱，交易規(guī)模等信息，同時表示，中國銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測模型，并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報投訴等多種渠道開展監(jiān)測。自2019年12月02日起，收單機構仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，秘書處將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡內(nèi)業(yè)務等。

據(jù)界面新聞記者了解，“信用卡代還”在市場上有容易混淆的多重概念，需要一一厘清。

易觀咨詢支付行業(yè)高級分析師王蓬博表示，此次，銀聯(lián)主要針對的是中國第三方支付機構及其從外包服務機構中存在的違規(guī)套現(xiàn)行為，即市場上流行的“套現(xiàn)貸”。

界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，目前，還有不少“套現(xiàn)貸”公司在市場上依然十分猖獗，不少支付機構隱匿其中。

“套現(xiàn)貸”提供商

以一家在百度搜索上投放廣告名為“上海稻收信息科技”的公司為例，該公司打出了“智能代還”項目的全套解決方案，稱可以做到：(1) 智能還款：僅需5%賬單本金即刻執(zhí)行全額還款計劃，無額度限制; (2) 超低費率：提現(xiàn)手續(xù)費低至0.55%秒到 ;(3)模擬真實交易：真實商家消費記錄，消費有積分 ; (4) 操作便捷：APP內(nèi)一鍵快速設定，智能還款提現(xiàn) ; (5)通道穩(wěn)定：銀行直清，穩(wěn)定運行，保證通道安全、穩(wěn)定性。

在“信用卡套現(xiàn)貸模式”下，信用卡持卡人通過手機客戶端將卡片與代償平臺綁定，導入賬單后，代償平臺便可以模擬持卡人在商家刷卡消費，把信用卡余額的資金套出，再將套出的資金交給指定的第三方支付公司，由其向銀行還款。

在這個過程中，代償平臺收取一定的手續(xù)費作為回報。按照通行規(guī)則，信用卡賬單日后的消費全部為下一期賬單還款額，而還款日前的還款都算本期還款。

“套現(xiàn)貸”還款的套路，實際上是通過在賬單日和還款日的間隔內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢，將本期信用卡賬單挪到下期，并一直滾動下去，這種模式不僅需要持卡人的身份證號和信用卡號，還要求填寫信用卡CVV碼、有效期等大量隱私信息，資金極易出現(xiàn)被盜刷現(xiàn)象。

此外，平時生活中，不少用戶已經(jīng)習慣通過支付寶、微信等支付工具，進行信用卡到期日提醒還款、按期還款的行為，屬于用戶的正常的信用卡償還行為，支付機構的作用只是“還款通道”，并非虛構交易，并不在此次銀聯(lián)嚴查的“信用卡代還”之列。

另外，對于市場上消費金融機構也打出了“信用卡代還”平臺的旗號，如維信金科的“卡卡貸”、小贏卡貸、51信用卡旗下的“51人品貸”等信用卡代還產(chǎn)品等也不在此次銀聯(lián)嚴查范圍之內(nèi)。

“平臺代償”的通常做法是擁有信用卡的用戶在消費貸平臺上申請平臺代償后，平臺使用資金幫助用戶還清信用卡后，用戶實際上是主動把債務轉移給消費貸平臺，可以緩解持卡人受限于現(xiàn)金流不足、無力償還卡賬而逾期造成信用不良等情況。

麻袋研究院高級研究院蘇筱芮表示：“首先， 這類信用卡代還平臺不屬于銀聯(lián)管理范圍之內(nèi)的支付機構，其次，這種代還平臺沒有主動幫用戶套現(xiàn)，也沒有刷卡動作，而是屬于主動尋求消費貸平臺代償行為。”

據(jù)記者了解，信用卡平臺代償模式中，不少平臺也會獲取信用卡持有者的卡號、CVV碼，甚至是支付密碼。針對這種情況，2018年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會就指出，這類公司仍存在業(yè)務涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

關鍵詞： 銀聯(lián)嚴查信用卡違規(guī)代還