東南形勝，三吳都會，錢塘自古繁華。

2016年12月16日，中國農業(yè)銀行浙江省分行正式從位于杭州主城區(qū)的長慶街55號喬遷至錢塘江邊的錢江新城江錦路100號。

錢塘江是浙江的母親河，孕育了浙江五千年的文明，農行浙江省分行根植于錢江的創(chuàng)新文化底蘊，猶如風起錢江，潮涌奔流。

在這片自古就富饒的土地上，活躍著眾多金融機構。浙江是國內金融機構同業(yè)競爭最為激烈的區(qū)域之一，浙江還是第一個所有股份制銀行全部設立分支機構的省份。目前，浙江法人金融機構已經達到169家，銀行網點數超過1.2萬家。

中國農業(yè)銀行浙江省分行目前下轄12家二級分行，113家一級支行。其中，縣域52家，城區(qū)61家，物理網點935個，自助網點2117個，在崗員工23000多人。

截至今年11月末，農行浙江省分行的各項存款接近一萬億元，在省內可比同業(yè)中位居第一位。其中，個人存款接近一半，也居省內可比同業(yè)的首位。

從存款的指標來看，農行浙江省分行的點均存款超過10億元，點均貸款超過7億元，均居全國農行省級分行第一位。

值得一提的是，農行浙江省分行的小微企業(yè)貸款戶數達4.6萬戶，貸款余額1427億元，同樣位居農行系統(tǒng)各省、市分行第一位。

而在這幾年，中國整體經濟處于轉型升級的新常態(tài)中，包括農行浙江省分行在內的浙江銀行業(yè)則經歷了更為特殊的考驗。

農行浙江省分行行長馮建龍分析說：“浙江的經濟轉型困難較多，因為浙江以民營中小企業(yè)和外向型經濟為主，又集中在傳統(tǒng)行業(yè)，技術含量并不高，容易受到國際和國內兩個市場的影響。同時，浙江的企業(yè)抱團取暖，相互擔保的情況比較普遍，信貸風險暴露多。浙江對資金價格最為敏感，因為浙江是資金逐利的重地，也是互聯(lián)網理財的發(fā)源地，導致銀行付息成本不斷走高，給銀行負債業(yè)務帶來更大的挑戰(zhàn)。浙江區(qū)域民間借貸普遍，也給銀行識別風險帶來很大的壓力。”

在這種情況下，農行浙江分行表現出了經受得起考驗的風險控制水平和業(yè)務能力。近四年來，農行浙江省分行新發(fā)放貸款的不良率僅為0.16%，遠低于區(qū)域內的平均水平，也遠低于行業(yè)平均水平。

馮建龍認為，風險暴露期并不等于信貸收縮期。恰恰相反，隨著當前浙江區(qū)域信貸風險的暴露，不良貸款的出清，騰挪空間加大，浙江仍然是全國金融業(yè)發(fā)展的優(yōu)質區(qū)域。“我們認為浙江經濟長期向好的基本面沒有變，浙商義利兼顧、敢于擔當、敢于創(chuàng)新的精神和品質沒有變，浙江銀行業(yè)機制活、動力足、競爭力強的優(yōu)勢沒有變。”

風起錢塘：農行五年投入8000億支持浙江供給側改革

經歷過金融海嘯大風大浪的考驗，浙江經濟獲得產業(yè)升級的機會，而以產業(yè)結構調整升級為核心的經濟轉型，離不開金融要素的支撐。

9月19日，農行與浙江省人民政府簽署服務供給側結構性改革戰(zhàn)略合作協(xié)議。

根據協(xié)議，5年內，農行將為浙江提供意向性融資額度不少于8000億元，重點支持供給側結構性改革中的實體經濟發(fā)展、產業(yè)轉型升級及重大民生工程建設，推動浙江打造開放經濟新優(yōu)勢。

農業(yè)銀行將依照浙江供給側結構性改革總體規(guī)劃，將浙江省作為優(yōu)化金融供給的重點區(qū)域，充分發(fā)揮集團經營優(yōu)勢和“三農”金融服務優(yōu)勢，在信貸政策、信貸規(guī)模、業(yè)務運作效率和資源配置上優(yōu)先支持浙江經濟發(fā)展。浙江省政府將把農業(yè)銀行作為重要的戰(zhàn)略合作伙伴，在政策保障、信息傳導、財政資金和重點項目協(xié)調等方面給予支持與協(xié)助，為農業(yè)銀行開展金融服務創(chuàng)造良好外部環(huán)境。

為推進合作落地，農業(yè)銀行還專門制定了《支持浙江供給側結構性改革若干意見》，在助推重大項目建設、推動產業(yè)轉型升級、助力大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新、支持房地產市場去庫存、強化“三農”金融服務、幫助實體經濟降成本、穩(wěn)妥有序去產能去杠桿等方面，提出了實行“千億投放”、“百億專項”、“產融合作”、“創(chuàng)新促進”、“安居工程”、“美麗鄉(xiāng)村”、“減費讓利”、“清瘀瘦身”八大計劃，30條落實措施。

根據浙江經濟改革發(fā)展實際，農業(yè)銀行找準支持供給側改革的切入點，特別是針對解決農村農民生產、供銷、信用三位一體的問題，在同業(yè)中率先探索農村互聯(lián)網建設，持續(xù)推進農村普惠金融。針對水利建設，農行率先創(chuàng)新推出“五水共治”專項信貸產品，目前已經貸款340億元，帶動水利項目投資945億元，助推了“綠水青山”變成“金山銀山”。

簽約儀式上，農業(yè)銀行總行副行長王緯、浙江省政府領導分別代表雙方簽署《服務供給側結構性改革戰(zhàn)略合作協(xié)議》，中國農業(yè)銀行董事長周慕冰和浙江省政府主要領導見證簽約。

在大的協(xié)議框架下，當日，農行浙江省分行還分別與浙江省農辦、浙江省水利廳簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。未來五年內，農行浙江省分行將提供兩個500億元的意向性融資額度，以進一步加大對“三農”和治水兩大領域的有效供給，打開經濟轉型升級的突破口，助推浙江省農村高水平全面建成小康社會，助推浙江省水利建設走在全國前列。農行浙江省分行行長馮建龍和浙江省農辦、水利廳負責人分別代表有關方面簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》。

創(chuàng)新之浪：“三并舉”提升“三個力”

2012年8月，農行浙江省分行新一屆黨委班子成立以來，創(chuàng)新性地提出了“對一級法人負責，對廣大員工負責，對歷史負責”的指導思想和“業(yè)務發(fā)展與風險防范并舉”“城市業(yè)務與縣域業(yè)務并舉”“從嚴治行與人文關懷并舉”的嶄新做法，并由此提升農行的“三個力”，即市場競爭力、價值創(chuàng)造力、風險控制力。

“業(yè)務發(fā)展與風險防范并舉”，直接提升了“三個力”。以價值創(chuàng)造力為例，建立以經濟資本回報為依據的信貸資源配置模型，向提高信貸綜合回報要效益。

以市場競爭力為例，由于加強了凈息差管理，按照區(qū)域和同業(yè)情況按季度調整利率授權，農行浙江分行的存貸利差均高于可比同業(yè)。同時，叫響“向成本宣戰(zhàn)”，會議費、差旅費和招待費等成本費用在2014和2015年分別下降21.5%、13.2%的情況下，今年前8個月又下降25.8%。

在風險控制力方面，農行浙江省分行對省分行本級涉及的27個部門86項權力事項實行權力清單公布，通過輪崗加強崗位制約，實施營業(yè)網點操作風險管理提升計劃，省分行、各二級分行、各一級支行簽訂責任書，每年切出7000萬元工資進行掛鉤。要求一級支行對轄內網點每半年至少開展一次檢查，省分行每年對支行的檢查抽查面不少于30%。到目前為止，省分行的問題整改率達到90%以上，信訪問題線索全部核查辦結。

信貸風險方面更是效果顯著，不良貸款實現雙降。近4年來，農行浙江省分行的新發(fā)放貸款不良率僅為0.16%，低于區(qū)域內和行業(yè)平均水平。

“城市業(yè)務與縣域業(yè)務并舉”。農行浙江省分行制定了《縣域陣地戰(zhàn)略三年行動方案》86條，提出在目標設定上不僅要與可比同業(yè)比，更要與一直扎根在農村的農村信用社比。在評價體系上也更為科學，除存貸款規(guī)模和利潤總量外，還要看客戶建設、資產回報率、經濟資本回報率、存貸利差和資產質量等。在資源配置上也對縣域予以傾斜，信貸規(guī)模上按照“兩個不低于”的要求，對縣域支行的戰(zhàn)略性重點項目信貸規(guī)模優(yōu)先匹配，優(yōu)先保障。財務和人力上都優(yōu)先安排縣域支行。

而對于城市業(yè)務的短板，農行省浙江分行則制定了《2015-2017年城市攻堅戰(zhàn)略行動方案》68條，對城市業(yè)務攻作做出系統(tǒng)安排。爭取到2017年，所有二級分行的城市業(yè)務都能排到可比同業(yè)中的前兩位。并激活城區(qū)支行，做大省會城市行。源頭性機構客戶一直是農行城市業(yè)務的主要短板，省分行牽頭組建營銷團隊，省分行行長與分管行長擔任首席客戶經理，分層對接，成功突破了30多家省級系統(tǒng)性客戶，新增對公存款500多億元，財政性存款歷史性地成為可比同業(yè)中的第一位。

“從嚴治行與人文關懷并舉”。在強化全員考核機制，細化經營責任的軟約束向硬約束轉變的同時，加強對基層員工的人文關懷。省分行黨委以視頻形式與上萬名一線柜員和客戶經理面對面對話，直接傾聽基層訴求。先后投入4000多萬元建設網點“職工之家”近600個，解決基層員工就餐、住宿等后顧之憂。

在激發(fā)經營活力方面，農行浙江省分行建立了低效網點限期增效責任制，1年內沒有明顯改觀的給予黃牌警告，2年內進行問責，3年內全部調整。這些措施讓基層網點競爭力明顯提升，3年多來全行點均存貸款增加3.55億元，居農行系統(tǒng)省級分行第一。減少低效網點31個，并消除了連續(xù)兩年效益低下的網點。

錢江入海：

農行服務“三農”探新路

作為根植城鄉(xiāng)的國有大行，服務三農是黨中央、國務院賦予農業(yè)銀行的光榮使命。而包括縣域在內的三農領域，則是農行的傳統(tǒng)優(yōu)勢領域。如何在新形勢下保持先發(fā)優(yōu)勢?

面對復雜的競爭環(huán)境，農行浙江分行探索了一系列創(chuàng)新舉措和新產品、新服務，數據證明這一系列創(chuàng)新取得了明顯成效。

近四年來，農行浙江省分行新增“三農”貸款677億元，貸款增速達21.6%，高于全行貸款平均增速2個百分點。“三農”貸款總量達到3814億元，占全行貸款的46.65%，3年提高了0.8個百分點。新增農戶貸款達到58億元，總量達144億元，不良率為1.2%，低于整個浙江區(qū)域內的貸款不良率，風險控制整體良好。

新機制：

八百農行骨干下鄉(xiāng)掛職

2014年以來，農行浙江省分行先后下派三批一共857名骨干到300個重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)掛職，專職任鄉(xiāng)鎮(zhèn)長助理，分管金融工作。3年來，掛職干部累計走訪1.2萬多個行政村、8.3萬多家企業(yè)和專業(yè)大戶，先后舉辦金融知識巡講4100多場，為農民“滴灌式”精準輸送金融營養(yǎng)，直接受益人數30多萬人。

在浙江嵊州市的甘霖鎮(zhèn)，村民口口相傳一個“金融保姆”的故事，這位金融保姆就是從農行浙江嵊州支行副行長崗位上掛職擔任甘霖鎮(zhèn)鎮(zhèn)長助理的馬慶華。想貸款、想創(chuàng)業(yè)，每天找他辦事的農民絡繹不絕。

馬慶華了解到，甘霖鎮(zhèn)一個農場主過永華想上一個糧油深加工的項目，但因為缺少足夠抵押物，還有60萬元的資金缺口。馬慶華經過調查，為他設計了“信用貸款+保證貸款+抵押貸款”的組合貸款方案，解決了過永華的燃眉之急。

馬慶華等八百余名農行骨干下鄉(xiāng)掛職三年以來，圍繞新型城鎮(zhèn)化、“五水共治”、美麗鄉(xiāng)村建設，先后推動477個項目加快立項或提前投放貸款，共協(xié)調相關銀行授信313億元、發(fā)放貸款168億元;利用信息和專業(yè)優(yōu)勢，幫助引進企業(yè)474家、投資總額389億元;幫助所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)調解各類拆違、拆遷企業(yè)和村民3000多戶，妥善解決民眾糾紛200多起;幫助427家企業(yè)化解信貸風險，涉及金額150多億元。

浙江省委領導為此專門批示：“方法對、效果好。”

新故事：

農村金融“六自治”

農民貸款找“村兩委”

當前農民貸款最大的問題是農村信用體系建設滯后、缺乏抵押擔保物、信息又不對稱。為此，農行浙江省分行創(chuàng)新性地推出了農村金融“六自治”的服務模式，以“村兩委”，即村民委員會、村黨支部委員會為依托，采取“客戶自薦、擔保自組、借款自主、用款自律、服務自助、守信自勵”的方式，將村民的個人信用納入村集體的民主自治體系，變?yōu)榭扇谫Y的資本，經過審批在村里就可以自助貸到款項，而且隨借隨還。

“圖紙村里幫助設計，工程隊也村里幫忙請，這次新農村建設機會難得，一定要把房子造起來。”浙江永康龍山鎮(zhèn)梅隴村村民陳新對父親說。而陳新的父親則擔憂家里的積蓄連起步資金都不夠，6年前就已經批下來的宅基地現在依舊閑置，全家還是蝸居在破舊的泥房中。

就在父子倆束手無策時，農行浙江省分行最早在永康農村試點的“六自治”新模式為他們帶來了希望。根據該模式，農行將信貸的初審權放到了村級自治組織(村兩委)，實現自我審核和管理。村民貸款不是通過抵押擔保直接向農行申請，而是在村里自由組合5位聯(lián)保村民后，向村委申請，由村委審核和公示，最后再提交給銀行審核，最終完成貸款。

梅隴村就是農行開展的農村金融自治試點村之一。因為家里有四個勞動力工作賺錢，還款有保障，陳新很順利就找到了5位聯(lián)保村民，并通過了“村兩委”的審核和村民公示，經過農行審核后，順利獲得10萬元貸款。如今，陳新家的新房已經動工，一家人感到生活更有奔頭。

目前，農行浙江省分行已經在浙江全省建立金融自治村827個，遍布省內所有縣域，發(fā)放貸款40.8億元，惠及農戶4.7萬戶，至今沒有發(fā)生一筆逾期。而且平均利率都在基準利率上下，大大低于農村的民間借貸利率，每年僅利率優(yōu)惠就為農民節(jié)省了利息支出7500多萬元，在客觀上遏制了農村的高利貸現象，得到國務院領導的批示和肯定。

同時，農行開發(fā)信息系統(tǒng)，整村推進村民信貸建檔工作，已錄入的行政村信息逾萬個，建立農戶信用檔案95.65萬戶，為提升農村金融基礎設施水平打下了堅實的基礎。

一筆筆的貸款還從根本上改變了農村的面貌。在梅隴村村口的一家便利店，原來是一個棋牌室，老板娘說，因為原來打牌的村民都像變了一個人，生意越來越差才改做便利店的。“以前村里大大小小的棋牌室整日里麻將聲聲，現在所有的棋牌室都空空蕩蕩，村民們都珍惜這來之不易的信用貸款，忙著謀發(fā)展，游手好閑會被全村人看不起。”

新網絡：

惠農通為基礎的農村互聯(lián)網金融平臺

惠農通是農行浙江省分行為打通農村金融基礎服務“最后一公里”，而打造的服務機具，村民存款、取款、轉賬、查詢、繳費，以及貸款和還款都再也不用跑到幾公里甚至幾十公里以外的銀行網點了，而足不出村在家門口就可以全部搞定。

地處偏僻的景寧畬族自治縣東坑鎮(zhèn)深垟村，過去村里沒有銀行網點和自助設備，村民取錢和繳電費都要到鎮(zhèn)上辦，來回要跑幾十里山路。如今，村民都可以到放在村農家店里的惠農通機具上搞定。

目前，農行浙江省分行在全省所有行政村都安裝了惠農通共計13700多臺，今年前11個月金融性交易達658.09萬筆，金額40.83億元，被農民親切地稱為“家門口的銀行”。

以惠農通為基礎，農行浙江省分行探索農村金融互聯(lián)網建設，構建農村生產、流通、消費和金融等需求場景，農民在線就可以購買農業(yè)生產資料、銷售農產品、接收農家樂訂單，而且可以在線結算、在線融資，農民日常的生活生產數據就可以成為融資的依據，展業(yè)創(chuàng)業(yè)的資本。

關鍵詞： 西湖時代 錢江時代